相互宝分摊金额突然变大了(花呗相互宝分摊怎样取消) | 聚创盟创业社群
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相互宝分摊金额突然变大了(花呗相互宝分摊怎样取消)

最近,随着相互宝七月第二期人均分摊金额的公布,慌了一批人!

好多人都留言问保哥相互宝的分摊金额为什么越来越高了?还有必要加入吗?是不是要退出?那保哥今天就给大家说说相互宝这事儿。

其实,自相互宝上线没多久,保哥就加入了这个互助保障计划,至今已经有283天了。

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因为分摊金额每月扣几分几毛的,我就直接设置了免密支付,每个月具体扣了多少钱一般不会太注意。

直到大家问起保哥“相互宝分摊金额越来越高你怎么看”,保哥这才注意到七月二期的每人分摊金额1.48元!

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虽然说只是1.48元,也就一条口香糖的钱,但是这与1月2期的分摊金额来比,7月2期的分摊金额达到了50倍的暴涨,看着这个趋势难免有些人会慌……

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可能很多人担心的是按这个趋势走下去,之后分摊金额恐怕越来越高,每个月十几块、几十块,那都是很有可能的……

那么,保哥今天分享的主要内容有:

  • 相互宝的分摊金额为什么越来越高?
  • 是不是要退出/加入相互宝?
  • 相互宝是不是可以替代重疾险?

一、相互宝的分摊金额为什么越来越高?

其实,保哥认为相互宝的分摊金额越来越高,是由两方面原因造成的。

一方面,消费者个人主观因素——期望过高

大家刚开始加入相互宝,都是冲着相互宝的营销语“0元加入”,就可以获得30万的保障而加入的。

而且相互宝也承诺,每个人为单个患者的分摊金额不会超过0.1元,于是很多人以为每个月交几分几毛的就可以有30万保障了。

对于7月2期的1.48元就难以接受了,“怎么和我想的分摊金额不一样啊”,而1.48元就可以享受30万的保障了,高吗?其实也并不高!

另一方面,相互宝客观因素

① 大多数人过了等待期

加入相互宝,是有90天等待期的,然而等待期内出险是不符合救助规则的,所以前期的救助人数比较少,对应的分摊金额也比较低。

而随着等待期的结束,患病且符合救助规则的成员越来越多,需要被分摊的金额随之也就多了。

② 参与人数越来越多

起初参与相互宝的人数少,患病几率自然也比较小。而随着相互宝人数越来越多,患病的几率也随之增高,需要被分摊的金额自然也越来越高。

③ 理赔时间过长

据相互宝公示的数据来看,7月2期理赔的400多件理赔案件中,有很多已经在今年年初确诊申请理赔的,由于理赔时间长,导致7月分才获得理赔,这也是相互宝分摊金额暴涨的原因之一。

不管是主观因素还是客观因素,相互宝分摊金额暴涨是事实,而且目前相互宝的用户已经超过了8000万。

随着越来越多人的加入和越多越多的人过了等待期,未来的分摊金额按照这个趋势还会增长,那么我们要退出/加入相互宝吗?

二、是否要退出/加入相互宝

其实,相互宝早就有承诺,保证2019年相互宝成员的分摊金额不会超过188元,超过部分由相互宝自己承担。

至于2020年或者更远的未来,相互宝能保证相互宝成员的分摊金额是多少我们就不得而知了。

但保哥认为随着相互宝参与人数的不断增加和各个年龄段人的加入,相互宝用户的发病率会越来越接近社会发病率,所以明年或未来几年相互宝承诺每人的分摊金额应该不会低于188元一年。

但是,就目前来看,相互宝承诺的每人分摊最高上限188元与市面上大多数一年期重疾险来比有一定的优势。

比如说,以目前市场上性价比较高的一年期微医保重疾险来比,在26~60周岁,相互宝的保费占绝对的优势。

相互宝分摊金额突然变大了(花呗相互宝分摊怎样取消)(点击看大图 ↑)

所以,保哥建议先不着急退出相互宝,等明年相互宝公布每人分摊最高金额的时候,我们再考量退出/加入也不迟。

那有人问,既然已经有相互宝了,还需不需要重疾险了呢?

三、有相互宝是否还需要重疾险?

相互宝只是配菜,不能当正餐。

为什么呢?体现在两方面。

一方面,相互宝保额不够

符合相互宝的救助规则的,40岁以下获得30万的救助金,40岁以上只有10万元的救助金。

而如果真正罹患重疾指望30万来支付各种费用,弥补收入损失,都有点杯水车薪,更别提40岁以上只有10万元的救助金了。

另一方面,相互宝不是保险,就不具有保险的稳定性,具体体现在以下方面:

① 分摊金额不确定

虽然相互宝官方公示2019年每人分摊金额不会超过188元,但是每年每人分摊金额的上线并不固定,这也就意味着下一年的分摊封顶金额可能会调高,调高到多少并不确定。

但是商业保险并不同,每年需要缴纳的保费是多少,都会在保险合同中明确载明。

② 保障内容可能会更改

今年的5月份,相互宝就对甲状腺癌的互助金额度做出调整,由原先的30/10万互助金额变为视甲状腺癌的轻重程度来定互助金额。

相互宝分摊金额突然变大了(花呗相互宝分摊怎样取消)

而商业保险的保障责任是什么,都会在保险合同有明确的说明,任何人对保险保障内容无权更改。

③ 有随时停止的风险

由于相互宝本质上是一个互助计划,并不是真正意义上的保险,所以不受法律的保护和银保监会的监管。

相互宝官方也表示“出现不可抗力或政策因素,导致相互宝无法存续,相互宝官方可停止相互宝服务”。

而保险不同,就算保险公司经营出现风险,银保监会都会采取监管措施,最大限度保障投保用户的权益。

④ 理赔时效不固定

相互宝七月二期的公示理赔名单中,有很多已经在 2月就确认为癌症患者了,但在七月份才获得互助金额,这对于急需拿钱治病的人来说,并不能解决燃眉之急。

而保险公司做出理赔的时间《保险法》是有明确规定的:

  • 《保险法》规定“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后,应当及时作出核定;情形复杂的,应当在三十日内作出核定,但合同另有约定的除外。”

据此,即便保险案子属于“情形复杂”,保险公司也须在三十日内做出决定,并将结果书面通知客户。

由于以上因素决定,相互宝只能是配菜,不能当作罹患重疾时最后救命的稻草,对商业保险来说只能起到辅助的作用,但不能替代医疗险和重疾险。

如果你想给自己配置一份保障,保哥建议你配好3大基础保障,重疾险+医疗险+意外险,成年人有家庭责任的,最好配置一份寿险,再加上相互宝的补充,做到万无一失。

保哥笔记

1.相互宝分摊金额暴涨是由于大多数人过了等待期、参与人数增多、理赔时间过长等原因导致的。

2.由于目前分摊金额较低,不建议退出相互宝。

3.相互保是互助计划,不是保险,不能代替重疾险。

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